Wat is het verschil tussen herstructurering en herfinanciering van een lening?

Banken bieden steeds vaker aan om de lening te herfinancieren. Financiële adviseurs hebben het over herstructurering. Beide diensten helpen de schuldenlast te verminderen en handhaven een positieve kredietgeschiedenis. Maar hun mechanismen zijn anders.

Lening herstructurering

Herstructurering is een wijziging van de voorwaarden van een bestaande leningovereenkomst om de omvang van de maandelijkse betaling van de leningnemer te verminderen. In de meeste gevallen zijn banken terughoudend om te herstructureren, maar de wens om het geld terug te geven en meer te verdienen dan in de toekomst om een ​​rechtszaak aan te spannen.

Herstructurering is mogelijk in de volgende gevallen van verlies aan solvabiliteit:

  • Ontslag van het werk.
  • Langdurige invaliditeit, het verkrijgen van de handicap van de lener of familielid.
  • Officiële loonverlaging.
  • Geboorte van een kind.
  • De scherpe verandering in wisselkoersen.
  • Andere oorzaken van verslechtering van de financiële situatie van de schuldenaar.

Elk van de redenen moet worden gedocumenteerd. Het is belangrijk om te begrijpen dat de herstructurering niet verplicht is voor de bank en, afhankelijk van het interne beleid van de organisatie, de kredietinstelling kan weigeren. Bij een positieve contractbeslissing wordt een aanvullende overeenkomst gesloten waarin de afzonderlijke clausules worden herzien, maar alle voorwaarden waarop de lening is uitgegeven, worden gehandhaafd en eenzijdige weigering van verplichtingen niet is toegestaan.

De volgende methoden kunnen worden toegepast voor herstructurering:

  1. Uitbreiding van de lening.
  2. Verlaging van de rente.
  3. Wijzig de valuta van de lening.
  4. Verlenen van kredietvakanties.
  5. Staatssteun.

Door de lening uit te breiden, kunt u de maandelijkse betaling verminderen, terwijl het bedrag van de te veel betaalde bedragen hoger is. Dit is de meest gebruikelijke manier om een ​​lening te herstructureren.

Om de rente op de lening te verminderen, zijn banken uiterst zeldzaam, omdat dit de winst van de organisatie beïnvloedt. Dit gebeurt echter als de financiële situatie van de lener zo slecht is dat een verlaagd tarief op zijn minst enige compensatie garandeert. Een andere optie is mogelijk als de bank programma's heeft voor het herfinancieren van leningen en de organisatie bereid is om concessies te doen om een ​​positieve klant te behouden.

Als een lening in een vreemde valuta wordt aangegaan, kunnen de scherpe sprongen in de koers deze onrendabel maken, ondanks de lagere rente in vergelijking met de roebel. Een vergelijkbaar geval was bijvoorbeeld in 2014, toen de dollarkoers bijna 2 keer toenam. Vervolgens werden veel leningen geherstructureerd in de valuta van de Russische Federatie.

Kredietvakanties zijn een periode van vrijstelling van betaling van betalingen op schema. Ze kunnen, zoals volledig gratis voor meerdere maanden, en verplichten om alleen rente te betalen zonder de hoofdsom van de schuld. Vaker past het laatste toe. Voor deze periode worden geen boetes en straffen in rekening gebracht.

In sommige gevallen, voor onbeschermde bevolkingsgroepen, is overheidssteun mogelijk bij het herstructureren van een lening, d.w.z. een deel van de schuld wordt terugbetaald van de staatsbegroting. Een dergelijk programma is bijvoorbeeld in 2016 gestart om de vraag naar hypothecaire leningen te stimuleren.

Deze programma's hebben strikte voorwaarden en niet iedereen kan goedkeuring krijgen. U kunt meer te weten komen over actuele staatsprogramma's bij banken of bij het agentschap voor woninghypotheken.

Lening herfinanciering

Herfinanciering is een lening tegen gunstiger voorwaarden voor het afsluiten van bestaande verplichtingen. Dit is een nieuw contract, vaak in een andere bank. De lening is gericht, het is niet uitgegeven aan de kredietnemer, maar wordt rechtstreeks aan de kredietgever betaald door een overschrijving op de lopende rekening.

Herfinanciering is gebaseerd op:

  • Om een ​​paar duurdere leningen te consolideren.
  • Om de voorwaarden van de lening te verbeteren.
  • In geval van weigering bij herstructurering.

Als de lener meerdere leningen heeft die het grootste deel van het inkomen verdienen ( 60-100% ), dan kunt u deze afsluiten door één lening te nemen, maar voor een langere periode. Vaak zijn de rentetarieven lager. Dit vermindert de belastingdruk.

Herfinancieringspercentages zijn zeer aanlokkelijk. Dit gebeurt specifiek om goede klanten te verleiden. In dit geval kan de lener aanzienlijk besparen op het procentuele verschil. Als een hypotheek bijvoorbeeld eerder is genomen op 15%, is het dankzij een verlaging van de rente van de Centrale Bank van de Russische Federatie nu gemakkelijk om te herfinancieren met 10-12% per jaar.

In geval van weigering van herstructurering, kan de lening in een andere bank tegen gunstiger voorwaarden worden geherfinancierd. Het is belangrijk op te merken dat de verslechtering van de financiële situatie van de kredietnemer de reden kan zijn voor weigering.

Om een ​​lening te herfinancieren, moet u voldoen aan alle vereisten van de bank, die kunnen variëren. Er moeten bijvoorbeeld ten minste zes betalingen worden gedaan en er zullen nog minimaal 3-6 maanden overblijven voor het einde van de looptijd. Als de lening eerder werd geherstructureerd, valt deze niet onder de herfinanciering.

Deze service is niet gratis. Om een ​​lening aan te vragen, hebt u het volgende nodig:

  • Betaal een vergoeding voor een lening.
  • Maak een verzekering.
  • Betaal notarisdiensten voor de certificering van kopieën van documenten.
  • Beoordeel het onderpand.
Als de kosten gunstig worden gedekt door besparingen op het procentuele verschil of het bedrag aan betalingen aanzienlijk daalt, is de herfinanciering gerechtvaardigd. Het is belangrijk om te begrijpen dat een lager percentage en aantrekkelijke voorwaarden niet altijd winstgevender zijn. Als u tevreden bent met de vereisten voor herfinanciering, moet u contact opnemen met de bank met een verklaring, een kopie van de leningsovereenkomst, een certificaat van de kredietinstelling over de gedane betalingen en de toestemming van de geldgever om te herfinancieren.

Wat is gemeenschappelijk tussen services?

Beide diensten zijn ontworpen om de schuldenlast van de lener te verminderen . En hoewel banken soms winst verliezen, is het winstgevender dan toevlucht nemen tot de rechtbank en verzamelaars. Kredietorganisaties zijn zelf geïnteresseerd in een vreedzame regeling van de situatie.

Lenersvoordeel bij het verbeteren van de financiële situatie en het handhaven van een positieve kredietgeschiedenis. Als de lening tegen gunstigere voorwaarden wordt geherfinancierd, dan kunt u ook besparen. In andere gevallen wordt gratis geld aanbevolen om te worden verzonden om de lening terug te betalen om het totale te veel betaalde bedrag te verminderen. Noch de herstructurering noch de herfinanciering kent geen moratorium op vervroegde aflossing.

Wat is het verschil?

Als de herstructurering de voorwaarden van het bestaande contract wijzigt, is herfinanciering de afsluiting van een nieuw contract. Het kan verschillende leningen van verschillende banken tegelijkertijd combineren. In geval van herstructurering wordt een aanvullende overeenkomst gesloten voor elk afzonderlijk contract.

Herstructurering wordt vaak toegepast wanneer de financiële toestand van de kredietnemer verslechtert en om te herfinancieren - om de kredietvoorwaarden te verbeteren. Voordat u een service aanvraagt, is het in ieder geval belangrijk om de mogelijke voordelen voor elk scenario te berekenen.

Aanbevolen

Welke is beter om te kiezen voor spikes of velcro van winterbanden?
2019
Wat is het verschil tussen de staat en de gemeentelijke overheid?
2019
Wat is het verschil tussen tijd en uur?
2019