Wat is het verschil tussen gedekte en niet-gegarandeerde leningen?

Het is simpelweg onmogelijk om een ​​moderne economie voor te stellen, een samenleving zonder leningen. Met het leensysteem kunt u snel de geldproblemen van gewone mensen oplossen. Daarom is de vraag naar dit soort bankdiensten erg groot en loopt het aanbod er niet achter. Vanwege de enorme populariteit van leningen, moeten banken betrouwbaar omgaan met de terugbetaling van het uitgegeven geld.

Opgemerkt moet worden dat de relatie tussen banken en kredietnemers - individuen hier zal worden beschouwd. Over de activiteiten van microfinancieringsorganisaties, pandhuizen en de vereisten voor kredietnemers - rechtspersonen zullen in andere artikelen worden beschreven.

Gedekte leningen

Collateralized loan is een klassiek programma voor het lenen van geld. Een leningbeveiliging is een manier om de teruggave van geleende gelden en rente te garanderen.

In de moderne realiteit zijn er verschillende soorten:

  • Pand van roerende goederen.
  • Vastgoed hypotheek (hypotheek)
  • Garantie.
  • Verzekeringen.
  • Overdracht van claimrechten (cessie)

Pand van roerende goederen

Welke eigenschap kan de kredietnemer als onderpand aan de bank aanbieden? Een die aan verschillende eisen voldoet.

  1. Het moet een liquide activa zijn.
  2. Deze eigenschap moet worden bewaard bij de uitleenbank, ofwel ...
  3. Deze eigenschap kan de lener zijn, maar de overdracht en verkoop ervan aan anderen moet worden uitgesloten of aanzienlijk moeilijk.
  4. Op alle in pand gegeven eigendommen moet het eigendomsrecht worden geregistreerd.

Onder deze parameters vallen in verschillende categorieën van waarden, het is:

  • Contant in nationale of buitenlandse valuta.
  • Ingots van edele metalen.
  • Effecten (blauwe fiches).
  • Auto's zijn nieuw of met een specifieke gebruiksduur / kilometerstand.
  • Andere uitrusting (motorfietsen, bussen, landbouw, machines, vrachtwagens, speciale uitrusting).
  • Jachten, vliegtuigen en andere luxe uitrusting.

Tot op heden is de meest voorkomende vorm van toezegging van dit type de belofte van de auto .

Niet alle banken hebben uitleendiensten beveiligd met een personenauto, of de voorwaarden zijn niet erg aantrekkelijk. Over de reden waarom dit gebeurt, staan ​​we voorop, maar hier is het de moeite waard om te praten over de principes van waardering van het gehypothekeerde goed.

De bank, die beoordeelt of de auto wordt overgedragen als pand, zal niet van haar huidige waarde afwijken, maar van de prijs die kan worden verkregen op het moment van het einde van de leningovereenkomst. Bovendien moet deze toekomstige prijs betrekking hebben op het geleende bedrag, het bedrag van de rente en het bedrag van de exploitatiekosten voor de verkoop van de gehypothekeerde auto. Bovendien moet de toekomstige waarde zorgen voor een hoge liquiditeit van de auto. Als gevolg hiervan kan de lener niet het bedrag bieden dat hij verwachtte.

Het is een heel ander verhaal om te lenen voor de aanschaf van een nieuwe auto. Hier krijgt de lener het benodigde bedrag, maar dit geld kan alleen worden gebruikt voor het beoogde doel - de aankoop van een bepaalde auto. Het beveiligingsprincipe zal zodanig zijn: de sluiting van het contract en de opslag van het TCP in de uitleenbank. In de regel is de rente voor een dergelijke lening lager dan de markt, maar dit is meer dan gedekt door de kosten van het verzekeren van een nieuwe auto. U moet de auto volledig verzekeren, deze voorwaarden moeten in het contract worden geregistreerd.

Vastgoed hypotheek (hypotheek)

Het concept van hypotheek is zo stevig gevestigd in het leven dat, naar het lijkt, elk kind kan herhalen - een hypotheek is een lening in onroerend goed beveiligd door deze eigenschap . Oké, alles is hier duidelijk, maar er is één grote vraag - waarom controleren banken zorgvuldig de kredietwaardigheid van de lener nauwkeurig? Het lijkt erop dat het hier een appartement is, als iemand het niet aankon - je kunt het te koop aanbieden, een deel van het geld ophalen om de lening af te betalen, en het saldo teruggeven aan de klant en dat is wat de schepen als op zee gingen. Maar nee, niet alles is zo eenvoudig, en het punt hier is niet eens in de eigenaardigheden van de wetgeving.

Het is een feit dat elke bank uiterst terughoudend is om het onderpand te implementeren. Een bank is een kredietinstelling, geen handelaar. En het is altijd winstgevender voor hem om met geld te werken, en niet met eigendom. Vandaar die aandacht voor de identiteit van de lener, zijn kredietwaardigheid. Tot voor kort bood de bank de klant opties aan om de schuld af te lossen, van herfinanciering van een lening tot het ontmoeten van verzamelaars.

Als alle kansen uitgeput zijn, zal de bank ongetwijfeld tot het uiterste gaan - het gehypothekeerde goed verkopen.

Borg, verzekering en overdracht van vorderingen

De drie soorten verstrekte leningen in onderpand zijn verschillend in de vorm van uitvoering, maar één ding verenigt hen - als de cliënt insolvent is, ontvangt de bank 'live' geld om de schuld af te betalen. En dit is, zoals reeds vermeld, de meest gunstige ontwikkeling van evenementen voor de bank in deze situatie.

Hier volgt een korte beschrijving van deze voorwaarden:

  • Een borg is de opname in de leningsovereenkomst van een mede-kredietnemer die een tijdelijke of permanent toegestane vertraging zal betalen.
  • Verzekering - de verzekeringsmaatschappij dekt het bedrag van de schuld van de klant, als zich een verzekerde gebeurtenis voordoet, kan dit verlies van arbeidsvermogen, overlijden van de lener en andere gebeurtenissen zijn.
  • Overdracht van claimrechten (cessie) - de leningsovereenkomst omvat items waarmee de bank de schuld van de cliënt aan derden kan verkopen en die de schulden al innen.

Als we het hoofdstuk over typen onderpand samenvatten, is het de moeite waard om op te merken dat banken zelden slechts één van de gepresenteerde typen gebruiken. Bij het verstrekken van een hypotheek krijgt de lener bijvoorbeeld een verplichte verzekering, neemt hij de borg in en gaat hij de opdracht in bij het contract. Hoe langer de leentermijn en hoe groter het bedrag, hoe meer onderpandopties er zullen zijn.

Ongedekte leningen

Dus, hoe zit het met ongedekte leningen? Elke bankier zal zeggen dat ongedekte leningen niet bestaan ​​in de natuur. Inderdaad, het is moeilijk voor te stellen dat een persoon die naar de bank is gekomen, in staat zal zijn om een ​​lening te krijgen zonder op zijn minst enige garanties voor een terugbetaling te bieden. De term "onbeveiligd" is meer een marketing-, handelskarakter en is bedoeld om potentiële leners aan te trekken.

Voor de ontlener zullen deze voorwaarden betekenen dat hij geen ingewikkelde manipulaties hoeft uit te voeren met het verpande goed, geen extra geld hoeft te besteden aan de aanschaf van een verzekering, het is niet nodig om te zoeken bij de familie en vrienden van de garantieverstrekkers.

Hoe de kwestie van de terugbetaling van de lening en rente op te lossen?

Eerst moet je een "portret" maken van zo'n lener. Het is een klant van een crediteurenbank met een specifieke geschiedenis van relaties, inclusief een positieve kredietgeschiedenis. Deze persoon heeft een vaste baan of een duurzaam bedrijf. De bank heeft vertrouwen in de solvabiliteit van de cliënt en kan hem een ​​dergelijke lening aanbieden (dus rente verdienen - zijn winst).

Het principe van aflossing van de lening wordt geconcludeerd in het feit dat de ontlener begrijpt dat de kwaliteit van zijn leven aanzienlijk zal verslechteren als de schuld niet wordt terugbetaald.

Juridisch zal het worden uitgevoerd in een vrij grote leningsovereenkomst, waaraan de lener informatie moet verstrekken over inkomsten, werkgelegenheid, enz. De overeenkomst omvat waarschijnlijk de voorwaarden voor overdracht van rechten en biedt ook hogere rente in geval van betalingsachterstanden.

Ongedekte leningen zijn aantrekkelijk voor zowel banken als kredietnemers . Voordelen voor de lener zijn duidelijk, ze zijn hierboven al genoemd. Voor banken is dit goed omdat het aantal leners toeneemt, er zijn geen operaties met verpande eigendommen, er wordt gewerkt met vertrouwde klanten.

Het meest sprekende voorbeeld van een onbeveiligde lening zijn creditcardtransacties . Op het moment van betaling voor de goederen crediteert de bank de kaarthouder, terwijl de lener geen onderpand verstrekt, geen verzekering afsluit, geen garant stelt en eenvoudigweg niet denkt dat de bank hem zojuist een lening heeft verstrekt.

Er zijn ook klassieke opties voor het verstrekken van leningen zonder onderpand - met het opstellen van een overeenkomst voor een bepaald bedrag, met contante uitbetaling via een kassier of creditering van een bankpas.

Overeenkomsten en verschillen

Samenvattend, is het mogelijk om een ​​vergelijkende analyse van deze twee soorten leningen uit te voeren.

Wat zijn de overeenkomsten

Zoals eerder vermeld - ongedekte leningen kunnen alleen zo voorwaardelijk worden gecalled.

Hier is wat hen verenigt met beveiligde leningen:

  • De lener moet in beide gevallen gedetailleerde informatie over zichzelf, over zijn werk of bedrijf verstrekken, over zijn inkomsten en uitgaven, gezinssamenstelling, over de inkomsten van geliefden.
  • Het is noodzakelijk om documenten of kopieën daarvan te verstrekken, inclusief de certificaten die zijn gecertificeerd om hun kredietwaardigheid te bevestigen.
  • En er en daar zal een mechanisme zijn voor het overdragen van claimrechten aan derden.

Wat zijn de verschillen

De verschillen tussen deze twee soorten leningen zijn meer dan overeenkomsten. Dit zijn de belangrijkste:

  1. Eigenlijk is de beschikbaarheid van beveiliging - onderpand, verzekering, borgtocht.
  2. Een reeks maatregelen die moeten worden aangehouden en de bank en de lener voor de registratie van beveiliging.
  3. Lening grootte - met een onbeveiligde lening, is het meestal kleiner.
  4. De looptijd van de lening - bij een ongedekte lening is deze meestal korter.
  5. Onderpand kan van invloed zijn op de rente, bij een gewaarborgde lening kan deze lager zijn (bijvoorbeeld hypotheekleningen).
  6. Betrokkenheid bij het lenen aan derden en organisaties met een beveiligde lening. Het kan mede-eigenaar zijn van verpande eigendommen, verzekeringsmaatschappijen, borgen.

Over het algemeen is het ondubbelzinnig onduidelijk welke kredietregelingen voor kredietnemers en banken beter of slechter zijn. Integendeel, elke soort lost zijn eigen problemen op en benadert verschillende situaties. Maar u moet begrijpen dat de beslissing over de aard van de uitgegeven lening altijd de bank zal nemen.

En tot slot moet worden gezegd dat de veiligheidssituatie ook wordt beïnvloed door de algemene situatie in het land. In geval van crisis zal het aandeel van gedekte leningen toenemen. Met de stabiliteit en groei van de economie zullen gemak en snelheid van uitgifte van leningen van groter belang zijn, wat betekent dat de rol van onderpand zal afnemen.

Aanbevolen

Wat is het verschil tussen melkmengsels van NAN en NAN OPTIPRO?
2019
Wat is beter dan Physiotens of Moxonidine en hoe verschillen ze?
2019
Wat is een betere tablet of calciumgluconaatopname: vergelijking en selectie
2019